Guide de comparaison hypothécaire : Trouver la meilleure option pour vous

Acheter une maison? C’est un gros morceau financièrement. Choisir la bonne hypothèque? Super important. C’est facile de se perdre dans toutes les options, alors comparer les hypothèques est la clé.

Ce guide décortique les principales différences entre les types d’hypothèques, en les expliquant. Que vous achetiez votre première maison, refinancez ou investissez, on va vous aider à faire un choix éclairé. Vous voulez trouver l’hypothèque parfaite pour vous? Plongeons dans le guide de comparaison hypothécaire!

Hypothèques à taux fixe ou variable au Canada : Discerner la différence

L’un des plus grands choix que vous ferez, c’est entre un taux fixe ou un taux variable.

• Hypothèque à taux fixe : Le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du terme (habituellement quelques années). Le budget sera plus simple, et les paiements mensuels seront prévisibles en conséquence. Si vous aimez savoir exactement ce que vous paierez, mois après mois, c’est une valeur sûre.
• Hypothèque à taux variable : Le taux d’intérêt bouge avec le marché, alias le taux directeur. Ce choix est pour ceux qui peuvent gérer un peu plus de risque.

Périodes d’amortissement courtes ou longues

La durée nécessaire pour rembourser votre hypothèque est appelée amortissement. Au Canada, vous verrez souvent 25 ou 30 ans, parfois même moins.

• Amortissement à court terme (comme 15-20 ans) : Vous remboursez votre hypothèque plus rapidement et économisez sur les intérêts, mais vos paiements mensuels sont plus élevés.
• Amortissement à long terme (pensez 25-30 ans) : Des paiements mensuels plus petits vous donnent une marge de manœuvre, mais vous payez plus d’intérêts au total.

Regardez vos finances. Vous voulez bâtir de l’équité rapidement et économiser beaucoup? Allez-y plus court! Besoin de paiements plus bas? Regardez peut-être plus longtemps.

Hypothèques ouvertes ou fermées

• Hypothèque ouverte : Offre une flexibilité maximale. Il n’y a pas de pénalités si vous décidez de rembourser votre hypothèque au complet ou de faire des paiements supplémentaires.
  • Avantage : Super si vous attendez un gain inattendu ou si vous pourriez vendre votre maison bientôt.
  • Inconvénient : Vient avec des taux d’intérêt nettement plus élevés.
• Hypothèque fermée : Moins flexible. Vous êtes « bloqué » à vos conditions. Il y a des pénalités pour faire des paiements plus importants que permis ou pour rembourser plus tôt.
  • Avantage : Offre généralement des taux d’emprunt considérablement réduits, ce qui vous fera finalement économiser de l’argent.
  • Inconvénient : Les pénalités peuvent être salées si vous rompez le contrat.

Banques, caisses populaires et courtiers hypothécaires : Peser les options

L’endroit où vous obtenez votre hypothèque est important.

• Banques : Grandes, établies et offrent une gamme de produits financiers.
  • Avantage : Pratique si vous faites déjà affaire avec elles.
  • Inconvénient : Vous êtes limité à leurs seuls produits.
• Caisses populaires : Appartenant à leurs membres et souvent plus axées sur la communauté.
  • Avantage : Potentiellement de meilleurs taux et un service personnalisé.
  • Inconvénient : L’admissibilité peut dépendre de l’endroit où vous vivez ou travaillez.
• Courtiers hypothécaires : Ils travaillent avec plusieurs prêteurs, y compris les banques et les caisses populaires.
  • Avantage : Ils magasin les options pour vous.
  • Inconvénient : Ils sont payés à la commission, mais ça ne vous affecte pas.

Hypothèques assurées par le gouvernement (SCHL)

Les hypothèques assurées par le gouvernement (SCHL) sont un type d’hypothèque au Canada qui est assuré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), une société d’État. Cette option hypothécaire gouvernementale protège les prêteurs au cas où un propriétaire cesserait de faire ses paiements hypothécaires.

Vous aurez probablement besoin d’une hypothèque assurée par la SCHL si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Les prêteurs sont protégés.

Hypothèques assurées ou non assurées

• Hypothèque assurée : Requise si votre mise de fonds est inférieure à 20 % (appelée hypothèque à « ratio élevé »).
  • But : Protège le prêteur, pas vous, contre le défaut de paiement.
  • Coût : Une prime est payée, qui est fréquemment ajoutée à votre hypothèque.
  • Avantage : Vous permet d’acheter une maison avec une mise de fonds plus petite et d’obtenir généralement un taux d’intérêt plus bas parce que le risque du prêteur est couvert.
  • Règles : Amortissement maximal de 25 ans (avec des exceptions pour les premiers acheteurs/nouvelles constructions), prix d’achat généralement inférieur à 1,5 million de dollars.
• Hypothèque non assurée : Lorsque vous versez 20 % ou plus, vous avez une hypothèque non assurée.
  • But : Aucune assurance par défaut obligatoire n’est requise par le prêteur.
  • Coût : Pas de prime d’assurance pour vous.
  • Avantage : Plus de flexibilité (par exemple, des périodes d’amortissement plus longues, parfois pour des propriétés locatives ou des maisons de plus grande valeur).
  • Compromis : Les taux d’intérêt pourraient être légèrement plus élevés que pour les hypothèques assurées en raison du fait que le prêteur assume plus de risques.

Comparaison des coûts : Intérêts, frais et pénalités de remboursement anticipé

Intérêts : Le coût d’emprunt de l’argent. Frais : Frais de demande, frais juridiques, frais d’évaluation – ils s’accumulent. Pénalités de remboursement anticipé : Ce que vous paierez si vous rompez votre hypothèque ou la remboursez plus tôt.

Choisir la bonne hypothèque en fonction de vos objectifs : Stabilité, flexibilité ou taux d’intérêt plus bas

Qu’est-ce qui est le plus important pour vous?

• Stabilité : Choisissez un taux fixe et une durée plus longue.
• Flexibilité : Il peut être avantageux d’offrir un taux variable avec des options de remboursement anticipé.
• Intérêt réduit : Lorsque les taux d’intérêt baissent, les taux variables pourraient vous aider à économiser de l’argent.

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FAQ

• Comment choisir entre un taux fixe et un taux variable? 

Ça se résume vraiment à votre tolérance à l’incertitude et à ce que vous pensez qu’il va arriver avec les taux d’intérêt. Vous pensez que les taux pourraient grimper? Le fixe offre la paix d’esprit. Si vous pensez qu’ils vont rester stables ou même baisser, le variable pourrait vous faire économiser de l’argent.

• Est-ce que le fait d’économiser de l’argent sur les intérêts rend un terme hypothécaire plus court meilleur? 

Absolument! Vous paierez moins d’intérêts si vous remboursez le capital le plus rapidement possible.

• Comment les banques et les courtiers se comparent-ils en matière d’hypothèques?

Contrairement aux courtiers, qui recherchent sur tout le marché pour trouver des hypothèques, les banques ont des capacités limitées.

• Terme hypothécaire vs amortissement : qu’est-ce qui les distingue?
  • Terme : La durée de votre entente hypothécaire actuelle, comme cinq ans.
  • Amortissement : La durée totale (par exemple, 25 ans) nécessaire pour rembourser l’hypothèque au complet.
• Quels sont les frais cachés auxquels je devrais faire attention lorsque je compare des hypothèques? 

Faites attention à l’assurance SCHL (si moins de 20 % de mise de fonds), l’évaluation, les frais juridiques, la taxe de bienvenue et les pénalités de remboursement anticipé.

• Les hypothèques garanties par le gouvernement sont-elles une meilleure option pour les premiers acheteurs? 

Souvent oui : Essentiel pour les petites mises de fonds (moins de 20 %), mais vous payez la prime d’assurance.

• Puis-je changer de type d’hypothèque après avoir signé? 

Oui, souvent au renouvellement ou en rompant votre hypothèque (avec des pénalités potentielles) en cours de terme.

• Comment ma cote de crédit affecte-t-elle les options hypothécaires qui s’offrent à moi? 

Une cote plus élevée signifie de meilleures options. Accès à des taux plus bas et à plus de prêteurs. Des cotes plus basses signifient moins d’options ou des taux plus élevés.Comment comparer le coût global d’une hypothèque le plus efficacement possible? Regardez au-delà du simple taux : tenez compte de tous les frais (assurance, frais juridiques, taxes) et considérez les options/pénalités de remboursement anticipé.